今天，我們來聊聊一個話題：懶癌。最近幾年，人們常常開玩笑說“卷不了，想躺平”，或者“懶癌又犯了”。但是今天我們要討論的“懶癌”并不是指無可救藥的懶惰，它實際上是指甲狀腺癌這種癌癥。之所以稱之為“懶癌”，是因為與其他癌癥相比，甲狀腺癌的病程較長，發展緩慢，癥狀輕微，不容易被發現。然而，近年來一直有關于將甲狀腺癌從商業重大疾病保險的理賠范圍中排除的傳言，因此“懶癌”為了一個備爭議的話題。
你是否曾經被客戶咨詢過這樣的問題：我有甲狀腺結節，還能購買保險嗎？如果現在還沒有被問到，那以后遲早會有人問。因為據說現在的人去做檢，發現“甲狀腺結節”就像家常便飯一樣。如果你帶著一份檢報告上寫著“甲狀腺結節”的字樣去醫院，如果結節是一到三級，醫生通常會說沒事，定期復查即可。但是如果達到四級以上，就存在惡風險，可能需要進行穿刺活檢。然而，如果你購買重大疾病保險時告知有甲狀腺結節，很可能會被排除在保險范圍之外，甚至被拒保。在保險行業中，討論甲狀腺癌常常引起恐慌。
為什麼在保險行業中經常會討論“甲癌”而引起恐慌呢？這源于20年前的一場危機，幾乎導致韓國停售“防癌險”。1999年，韓國開展了國家癌癥篩查檢項目，許多人趁此機會去做檢，希能提前發現病灶并進行早期治療。到了2005年，這個項目的后果開始顯現，韓國保險行業發了“癌癥危機”，一些公司的賠付率高達250%。因此，韓國保險公司開始修改重大疾病保險產品結構，希通過降低早期甲狀腺癌的賠付比例來降低賠付率。然而，監管機構反對這種做法，擔心賠付能力不足，一些公司干脆停止銷售防癌險。最終，在整個行業的努力下，韓國政府于2006年底同意將甲狀腺癌的賠付比例降低到20%，隨后這個比例還進一步下降。在中國國，近年來甲狀腺癌的賠付金額也大幅增加，為各大保險公司的重大疾病理賠案例頻頻出現。參考韓國的經驗，我們可以推測，其背后的原因并不是甲狀腺癌的發病率在短短幾年急劇增加，而是因為檢測技的進步，人們在檢時常常會順便進行甲狀腺超聲檢查，這個檢查往往會發現問題。可能患者本沒有任何不適，但醫生卻會給你開出穿刺活檢的單子，一旦檢查結果顯示甲狀腺癌，從檢查到確診，人們還沒有反應過來，就已經為了“癌癥患者”。
然而，“懶癌”并不意味著可以真的懶散對待！我有一個朋友，在拿到穿刺活檢結果的那天，到像被雷劈了一樣，整個人都傻了。但是當把自己得癌的消息告訴其他人時，其他人卻覺得沒什麼大不了的，就是做手而已。當時非常失，但很快看到網上一些討論，說這種癌癥是“懶癌”、“幸福癌”、“喜癌”，甚至有人說如果一定要得癌癥，那就得得甲狀腺癌。這讓以為自己得的不是癌癥，而是得了一個獎，甚至產生了不做手，選擇民間偏方治療的想法。這也反映了許多“懶癌”患者的僥幸心理。另外，浙江義烏有一位士，因為髖部疼痛去看醫生，檢查發現甲狀腺癌已經轉移到全多骨骼。事實上，兩年前確診了甲狀腺癌，當時醫生建議手，但聽信網上關于“甲狀腺癌是懶癌”的說法，拒絕手，選擇了一些民間偏方治療，結果癌癥擴散了。這則新聞告訴我們，關乎自己的健康和生命安全，我們不能隨便相信網絡上的營銷信息，不要回避疾病和醫生，要實事求是，聽從醫生的建議。
那麼如何提前配置重大疾病保險呢？作為保險行業的從業者，我們可以給客戶提供一些建議：首先，不同的重大疾病保險產品有不同的特點，我們應該據自的保障需求選擇適合自己的產品，而不是只看價格或者保障的疾病種類。尤其是對于有家族傳病史的人來說，更應該關注保險范圍是否包括相關疾病。其次，在確定保額時，要盡量爭取最高的保額，據預算來確定。為了減輕疾病對家庭經濟狀況的影響，覆蓋醫療費用和康復費用，一般建議保額設置在年收的5-10倍，選擇應據個人經濟水平來配置。最后，在的投保過程中，我們要引導投保人仔細閱讀并如實填寫投保單，遵守誠信原則，避免因為沒有如實告知而導致賠付糾紛，這也是對投保人利益的保護。此外，我們也可以給客戶一些建議，關心他們的健康，比如：盡管疾病的原因多種多樣，但我們可以控制自己的生活習慣和格。神力大、抑郁、焦慮等負面緒可能會通過擾神經和分泌系統，導致免疫功能失調，從而間接導致疾病發生。因此建議，如果緒不好，不要憋在心里，學會自我調解和釋放，保持輕松愉快的心，笑一笑，十年。愿我們與健康常相伴。